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En savoir plus l’assurance vie
L’assurance vie est un produit souple et très répandu en France. 12 millions de ménages ont déjà adopté ce produit dans l’hexagone et chaque année ce sont plus de 100 milliards d’euros qui sont versés sur ces contrats. Mais qu’est-ce qui fait de l’assurance vie un produit phare ?
Le principe de l’assurance vie est le suivant :
Une personne physique ou morale, le souscripteur, place son épargne auprès d’une compagnie d’assurance. Il a la possibilité de répartir son épargne sur plusieurs supports d’investissements (euro, obligations, actions, monétaires), de modifier sa répartition pendant la phase d’épargne et d’en disposer partiellement ou totalement lorsqu’il le souhaite.
Le dénouement du contrat d’assurance vie s’effectue de deux manières : soit lors d’une demande de rachat total effectuée par le souscripteur, soit lors du décès de l’assuré. Lors de cette dernière hypothèse, le capital est versé aux bénéficiaires qui auront été préalablement désignés.
Voici les notions de base à savoir avant de souscrire une assurance vie :
Souscripteur et bénéficiaires :
le souscripteur est le propriétaire du contrat d’assurance vie. Le bénéficiaire est vous tant que vous êtes en vie. En cas de décès, le bénéficiaire est celui ou ceux (frère, ami, etc.) que vous avez désigné sur le contrat ou un document déposé chez le notaire.
La clause bénéficiaire est essentielle même si vous envisagez votre assurance vie comme un placement pour votre retraite et non comme un mode de succession. En cas de décès, si aucun bénéficiaire n’a été désigné, le capital réintègre votre succession classique, moins avantageuse car plus taxée.
Il existe différents types de versements sur les assurances vie, en fonction de votre contrat et de vos besoins. Le plus courant est le versement libre, sans contrainte de périodicité ou de montant.
Le rachat d’assurance vie correspond à un retrait de fond (partiel ou total) avant l’échéance du contrat. sachez qu’alors les intérêts générés par par votre capital et ainsi retirés deviennent imposables.
L’avance est un prêt temporaire qui devra être remboursé avec intérêts mais qui n’est pas imposable.
L’assurance vie comporte trois types de frais possibles : Frais d’entrée ou commerciaux : payés en une seule fois, 0 à 5% du montant des fonds versés sur votre assurance vie.
Frais de gestion annuels : un % du total du montant de votre contrat d’assurance vie (environ 0,6% pour la partie investie en Fonds Euro et 0,9% sur la partie investie en unités de compte).
Frais d’arbitrage : payés lorsque vous achetez ou vendez un actif au sein de votre contrat.
Assurances vie : les types de fonds
On distingue différents types de fonds :
Fonds euro, Multisupport : ce sont les deux grandes familles de contrats, de risques et de rendement annuel.
Fonds Euro : l’assurance vie en euros également appelée « fonds euro » ou mono-support s’oppose au contrat multisupport. Généralement l’intérêt obtenu est supérieur au minimum garanti : de 3 à 5% selon la performance du contrat. Placement sûr, son rendement est limité.
Assurance vie multisupport : ce contrat vous permet de combiner un investissement en fonds euro et des investissements en sicav, actions, obligations ou autres actifs financiers de votre choix appelés « unités de compte ». Placement moins sûr que le fonds euro, vous prenez le risque de gagner plus.
Gestion des fonds : votre contrat d’assurance vie peut être géré de trois façons (profilée, libre ou pilotée), par un gestionnaire financier ou vous-même.
Fiscalité sur les retraits
La fiscalité des assurances vie est avantageuse concernant les retraits que vous effectuez de votre vivant : abattement, impôt uniquement en cas de retrait, etc.
Les assurances vie sont également les placements les plus favorables fiscalement en terme de succession puisqu’elles bénéficient d’une exonération de droits de succession.
En revanche, les assurances vie n’offrent aucun avantage sur l’ISF.
Même si vous êtes déjà souscripteur d’un contrat, vous pouvez quand même souscrire plusieurs assurances vie. Ainsi, vous pouvez par exemple, dédié l’un des contrats à des placements sécurisés et un autre dédié à des placements en actions plus risqué. Il est également possible de changer de contrat en faisant un transfert d’un fonds en euros vers un multisupport, sans perdre les avantages fiscaux liés à l’ancienneté de votre contrat.
Enfin, vous pouvez optimiser le rendement de votre contrat, par exemple en changeant la répartition de votre capital entre votre fond en euros et vos unités de compte.
La loi pour la confiance et la modernité de l’économie dite loi Breton (du 27 juillet 2005) a été une petite révolution pour l’Assurance vie. En effet, celle-ci a permis l’introduction d’unités de compte dans le contrat mono support ou euro. En d’autres termes, il est désormais possible de transformer un mono support en multi supports, et ceci, sans perdre l’antériorité fiscale. Avant cette loi, la personne ayant un mono support et souhaitant passer à »; » un multi support devait faire un rachat total et réinvestir le montant sur un multi support. Il perdait alors l’avantage de l‘antériorité de son contrat.
Pourquoi cette réforme ?
Le gouvernement souhaite ainsi encourager la détention durable d’actions mais aussi relancer la performance des mono supports qui s’érode d’année en année à cause de la baisse du marché »; » obligataire. Pour le gouvernement, le revers de la médaille sera des pertes dans la collecte des prélèvements sociaux. En effet, les prélèvements sociaux sont ponctionnés chaque année sur les performances du support euro alors qu’elles sont sur un multi support prélevé au dénouement avec le risque de les voir échapper totalement à cause du décès du souscripteur.
Cette réforme a aussi ses détracteurs. Les contrats concernés (mono support) ont pour la plupart au moins 10 ans mais aussi les montants les plus importants (issu de l’épargne des 60-70 ans). Ces personnes ont donc aujourd’hui entre 70 et 80 ans. Et ce n’est pas à cet âge que lorsqu’on peut changer de profil d’investissement et passer sur le marché action.
Choisir son contrat
Quel est le meilleur contrat d’assurance vie ?
Une question qui revient souvent mais qui malheureusement reste presque toujours sans réponse. On voit régulièrement de nombreux classements décrétant que tel ou tel contrat est le meilleur du marché. Mais quels sont le critères de choix ? Ces classements nous semblent dénués de sens et pour nous la véritable question à se poser est : «quel contrat d’assurance vie me convient le mieux ? »
En effet, prenons un exemple simple. Madame Dupont souhaite se constituer un capital retraite sans prendre aucun risque et cherche un contrat lui assurant un rendement minimum garanti. En se documentant, elle choisit le contrat X 1er prix d’une revue financière. Ce contrat X est un contrat moderne, très complet avec toutes les options possibles. Est il réellement utile pour cette dame de souscrire un contrat multi supports si elle ne souhaite qu’un seul support sécuritaire de type fond euros ? Il existe pour chaque problématique un contrat adapté et le but de vos experts eNegos est de trouver ceux ou celui qui vous correspondent le mieux.
Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
Tout dépend de ce que vous recherchez. Les critères importants sont les suivants :
- Frais d’entrée
- Frais de gestion du fond euro
- Frais de gestion sur les Unités de Compte
- Nombre de supports ou d’unités de compte
- Performances passées du fond euro
- Performances prévisibles du fond euro
- Frais d’arbitrages
- Contrat à architecture fermée ou ouverte
- Contrat individuel ou contrat groupe
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